浅谈建筑和房地产业借贷行为借款人的应对之一

建筑行业和房地产行业是最近几年借款活动发生最多的行业，很多法律、法规、司法解释往往偏重于保障出借人的利益而忽视了对实际借款人、名义借款人、担保人、账户出借人、利害关系人的利益的保护。

实际上，经济活动不仅要保护交易安全，同时应该注重公平和正义，从立法和司法实践的角度，我国这一方面还有十分巨大的空间。

张三向李四借款30万元，打借条354000元，月息三分，借款期六个月，逾期不还违约金三分每月，法院判决，应归还30万元本金，并按同期银行贷款利息的四倍支付利息和违约金。

点评：

(1)《合同法》规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”民间借贷合同是实践合同，也就是说，自然人之间的借款合同的生效除了当事人意思表示达成一致之外，还要求实际交付货币。

因此，能够证明实际支付的借款本金，司法实践以实际支付的借款本金作为借款本金，从这一点说，借款人借款应有意识保留实际借款数额的证据。

   （2）《合同法》第211条：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。最高人民法院于1991年8月颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的第6条规定：“民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”

    虽然有很多观点认为违约金和利息可以并存，但在民间借贷合同中，目前的司法实践及最高院的意见基本一致：即违约金和利息总和的标准不得高于同期银行贷款利率的四倍。